FAQ. Preguntas Segunda oportunidad más frecuentes
El Real Decreto-ley 1/2015, de 27 de febrero, de «mecanismo de segunda oportunidad, reducción de carga financiera y otras medidas de orden social» modificó la Ley Concursal regulando el conocido como mecanismo de segunda oportunidad. Pero, ¿cuales son las preguntas de la Segunda Oportunidad que necesitan respuesta?
Aclara todas tus dudas
Entre las preguntas de la Segunda Oportunidad mas habituales, esta saber en qué consiste. Pues bien, el mecanismo consta de dos fases claramente diferenciadas:
- Primero. Se intenta conseguir un acuerdo extrajudicial con las entidades bancarias.
En este primer caso, se establecerá un plan de pagos mediante el cual el deudor pagará aquello que pueda (quita) durante mínimo 5 años, máximo 10 (espera). Al finalizar dicho plazo, se extinguirán el resto de deudas pendientes. - Segundo. Si no se consigue, se abre la posibilidad de ir a juicio y demostrar la situación de insolvencia.
En este segundo caso, el concurso consecutivo, se configurará un plan de liquidación mediante el cual el deudor pagará aquello que pueda, bien con sus ingresos, bien con sus bienes, y, al finalizar dicha liquidación, se exonerarán el resto de deudas pendientes.
Mucha gente ya tiene un conocimiento general sobre lo que acabamos de explicar. Pero, aún así, surgen muchas más preguntas de la Segunda Oportunidad.
Preguntas de la Segunda Oportunidad
En esta sección hemos incluido las Preguntas de la Segunda Oportunidad más frecuentes.
- Todos
- Abogados
- Acuerdo Extrajudicial de Pagos
- Administración Pública
- Coste
- Dación en Pago
- Duración
- Hipoteca
- Ley Segunda Oportunidad
El primer paso es Contratar a un abogado. Una vez contratado, el abogado te ayudará a completar el formulario de la Segunda oportunidad y empezará a negociar el acuerdo extrajudicial de pagos con todos tus acreedores.
Personas Naturales (Trabajadores por Cuenta Ajena, Pensionistas, Autónomos, Empresarios o Emprendedores) con dificultades económicas.
Las Personas Jurídicas pueden declarar Concurso de Acreedores voluntario
Librarse de las deudas es posible en el 100% de los casos, si actúas y demuestras buena fé
El proceso de la Segunda Oportunidad dura Entre 3 meses y 5 años dependiendo de la naturaleza de tus deudas, de la predisposición de los acreedores para llegar a un acuerdo y sobre todo de tu capacidad de pago (cuanto menos quita y espera puedas ofrecer, mas probabilidades tendrás de acabar el proceso en menos tiempo)
Para iniciar el proceso de Segunda Oportunidad es necesario contar con los siguientes profesionales: Abogado, Procurador, Notario y Registrador.
Una vez iniciado, el notario (o registrador si eres un emprendedor o empresario) destinará al Mediador. Mas delante, en aquellos casos en los que no se alcance un acuerdo extrajudicial de pagos, el mismo Mediador pasará a ser un Administrador Concursal en el proceso consecutivo. Está figura es el representante del juez designado a tu proceso y defiende los intereses de todas las partes hasta la liquidación y exoneración del pasivo.
¿Cómo elijo a los especialistas (Abogado, Procurador, Notario…) que me van a representar?
Ten en cuenta que el Despacho Profesional que eliges debe ser especialista en Derecho Concursal y tener experiencia en la Ley de la Segunda Oportunidad. Exige siempre que todos los Honorarios y Servicios estén detallados claramente y por escrito (¡Ojo con la letra pequeña o los compromisos verbales!)
El coste total de la Segunda Oportunidad debe incluir Honorarios y Provisiones de todos los profesionales que vas a necesitar: abogado, procurador, notario y registrador. El precio debe estar definido desde el principio del proceso, sin sorpresas, imprevistos y sobresaltos.
En EMPIEZADECERO, llevamos tu proceso por un coste único de 3.500 Euros.
La Ley de Segunda Oportunidad no es perfecta. Te puede ayudar, pero está llena de obstáculos que hay que saber sortear adecuadamente.
- Oportunismo profesional
- Errores legislativos
- Incapacidad judicial
- Y mucha Desinformación
No subestimes las dificultades que las Trampas de la Segunda Oportunidad pueden plantearte.
Con EMPIEZADECERO Si, pero te vas al proceso largo: 5 años
La Ley Concursal es insuficiente para hace frente a las deudas con las administraciones públicas (AEAT, SS, Ayuntamientos…) y otra créditos privilegiados, pero combinando la Ley de Segunda Oportunidad con otras si lo es.
Sí, deshacerte de tu hipoteca es posible. Si tu deuda es superior al valor de la vivienda (o a la parte amortizada) la Ley de Segunda Oportunidad te permite lo que hasta ahora era una carrera de obstáculos insalvable: LA DACIÓN EN PAGO.
Requisitos para acogerte
Para poder acogerte a la Segunda Oportunidad debes reunir una serie de requisitos:
- Tener una deuda superior a 15.000 Euros.
- Decir siempre la verdad y no ocultar nada.
- Si has pasado por un proceso concursal anterior no puedes haber sido declarado culpable.
- No tener antecedentes penales.
- Intentar alcanzar un acuerdo extrajudicial de pagos.
- Satisfacer todos los créditos contra la masa.
- Asumir la posible enajenación de tus bienes.
- Por último, poder pagar el coste (gastos, honorarios y provisiones) del equipo de la Segunda Oportunidad que te va a representar
¿Qué documentación debe aportar el Abogado al Notario?
EL EXPEDIENTE DE LA SEGUNDA OPORTUNIDAD
Al notario, se le tiene que aportar el Formulario o Expediente de la Segunda Oportunidad exigido por la ley:
Resumen del contenido del Formulario o Expediente Acuerdo Extrajudicial de Pagos
| CERTIFICADOS | DOCUMENTACIÓN |
|---|---|
| Empadronamiento | Fotocopia del DNI |
| Matrimonio (En el caso de estar casado) | Registro del CIRBE y el ASNEF |
| Nacimiento emitido por el Registro Civil | 3 últimas nóminas o certificado de prestaciones o pensiones |
| Antecedentes penales | Si es titular de vehículos, joyas u obras de arte, adjuntar un anexo con la descripción de cada bien. En caso de vehículo, adjuntar el permiso de circulación o la tarjeta técnica, donde aparezca el nº de bastidor. |
| Rentas de los últimos 4 años | Listado de acreedores y datos de estos |
| Cuentas bancarias a su nombre y el importe actual | Relación de los contratos en vigor (agua, luz, gas, teléfono, etc.), contratos de estos y los datos de cada uno. |
| Bienes muebles si eres titular de capital mobiliario (acciones, obligaciones, depósitos financieros, etc.) | Gastos mensuales previstos (Alquiler, luz, agua, comida, etc.) |
| De dominio expedido por el Registro de la Propiedad. O, en su defecto, escrituras de compraventa de la vivienda habitual si eres propietario de un inmueble. | Actividad empresarial o como Autónomo |
Principio de Igualdad (par conditio creditorum)
La posición material insalvable podía tener sentido en un contexto en el que el estado era más débil que los afectados. Esta posición derivaba de la consideración de que tanto las Deudas con la administración pública como el resto de los créditos privilegiados, debían tener una posición ventajosa respecto al resto de acreedores. Efectivamente, tenía sentido cuando había una menor carga impositiva sobre ciudadanos y empresas y un menor control sobre la renta y las transacciones comerciales. Pero, aunque es evidente que carece de sentido en la situación inversa actual, la Ley todavía no ha sido modificada.
El sentido común y la jurisprudencia acumulada hasta la fecha están empezando a establecer mecanismos que imprimen la lógica de la que carece la Ley a los procesos de liquidación y exoneración de la deuda en el “mundo real”.
Mientras en el resto de países del entorno europeo, ya se han sensibilizado con esta posición de poder administrativo, en España todavía “se mira para otro lado”, dejando en manos de mediadores, administradores concursales, abogados, jueces, magistrados y resto de profesionales el ciego e insensible vacío legislativo.
Para poder formalizar la firma notarial, del inicio del acta y designación de mediador concursal, el notario debe comprobar que la solicitud la formula un deudor que reúne todos los requisitos exigidos por la Ley.
Requisitos necesarios para la firma notarial
- Ser una persona física* (o un matrimonio si la vivienda familiar que les pertenezca en propiedad pueda verse afectada por el AEP).
- Estar empadronado en la localidad donde el notario sea competente (conforme a la legislación notarial).
- Cumplir los requisitos mínimos que exige la Ley:
- Pasivo inferior a cinco millones de euros.
- No haber sido condenado por sentencia firme por delitos de carácter fundamentalmente patrimonial (contra la Seguridad Social, Hacienda, patrimonio, falsedad documental…) en los diez años anteriores.
Para acreditar este requisito podrá aportarse (y es conveniente solicitarlo para dejarlo incorporado al acta) el certificado de antecedentes penales. - En los cinco años anteriores no haber sido declarado en concurso, o haya alcanzado un AEP o un acuerdo de refinanciación homologado judicialmente.
- No estar en ese momento negociando un acuerdo de refinanciación ni tenga solicitada la declaración del concurso. Para comprobar este requisito es recomendable la consulta por DNI del deudor en el Registro público concursal
¿Qué pasa con los empresarios y autónomos?
* La condición de empresario, o no, del deudor determinará que el procedimiento a seguir sea:
- El del artículo 242 bis para los no empresarios, o
- El general para los que sí lo sean (a quienes por cierto, no se aplica la previsión de gratuidad de determinadas actuaciones notariales, art. 242 bis.1.4ª LC).
En cualquier caso, se considera empresarios en materia de AEP quien tenga tal condición de acuerdo con la legislación mercantil. También quien ejerza actividades profesionales o tenga aquella consideración a los efectos de la legislación de la Seguridad Social. También están incluidos los trabajadores autónomos (art. 231.1.2º LC). Por ejemplo, quien tenga a su cargo una empleada de hogar debe calificarse de empresario y por tanto debe aplicársele el procedimiento general.
Preguntas Segunda Oportunidad y Respuestas más frecuentes.
Agustina Ramos Velazquez
Esta siendo una muy buena experiencia. Patricia Ortiz es la encargada de mi caso, y esta al tanto de todo y siempre tengo una respuesta a mis dudas.
Trato profesional impecable y humano más aún..
CINTA Suñe
Soy de Barcelona y lo que no conseguí en mi Ciudad, lo he logrado con ellos.
Grandes profesionales, humanos y serviciales al máximo, te ayudan, te dan tranquilidad y te ponen las máximas facilidades de pago, para mí encontrarlos fue lo mejor que me ha pasado. Los recomendaría a todo el mundo sin dudar. Gracias y mil veces gracias.
Muy buenos profesionales, desde el primero hasta el último, con ganas de acabar el proceso, pero siempre muy atentos y con muy muy buena predisposición a atenderte, siempre que lo necesitas (desde aquí gracias)
Excelente atención y soporte. Se involucran con los casos y las personas. Ayudan y evaluan cada situación.
Me ayudarón con la ley se la segunda oportunidad y estoy agradecido de sus servicios y calidad humana.
Magnífica atención, equipo muy pendiente e involucrado conmigo, muy conocedores de la ley de segunda oportunidad y como tramitarla. Aunque mi caso está a medias a causa del Covid 19, tengo referencias de que son muy efectivos solucionando este tipo de situaciones de ahogo económico con acreedores, con resultado satisfactorio. Cuidadosos y honestos a la hora de aceptar casos.
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La vida más allá de las deudas
Primeramente, no tiene sentido que las deudas y las exigencias financieras que provocan, sean una de las causas que mayor estrés produce en nuestra vida de occidentales implantados en este maravilloso estado de bienestar. Por esta razón, la presión, no solo surge de la incapacidad de cumplir en el momento indicado los compromisos adquiridos. La presión va siempre más allá, después de un impago.
Principales consecuencias de un impago
- En primer lugar, sufrimos el acoso de las llamadas y mensajes indeseados.
- Además, perdemos el sueño por que aparecemos en ficheros de morosos (ASNEF) que nos impiden acceder a los servicios (no solo financieros, sino todos los que necesitamos para que la vida «sea viable»).
- Cuando la imposibilidad de pagar nos acorrala con ejecuciones judiciales, empiezan las noches de insomnio en las que tenemos que ir corriendo a un cajero a ver si nos han ingresado la nómina, y sacer el efectivo que necesitamos para sobrevivir antes de que nos lo embarguen…
- Por último, la ejecuión va más allá, y se hace permanente sobre tu nómina o sobre tu casa.
Resumidamente, se supone, que planificando nuestros gastos y ajustándolos a nuestros ingresos de forma inteligente, el endeudamiento y con él todos los problemas derivados de su impago, no existirían.
¿Por qué es tan difícil cumplir con estos consejos tan básico que inundan nuestro entorno?
La vida después de la Ley de la Segunda Oportunidad
Por lo tanto, las personas que han conseguido completar el proceso de la Ley de la Segunda Oportunidad y han logrado empezar de cero, tienen el reto de no caer, como si de una droga se tratara, de nuevo en la trampa de la financiación.
Como resultado, ¿Cuál es el plan?.
Resumiendo, podríamos empezar por cumplir unas reglas muy básicas:
Reglas Básicas para no volver a endeudarse
- En primer lugar, conocimiento y consciencia de nuestras posibilidades.
- También, saber priorizar en las cosas realmente importantes.
- Además, aprender a ahorrar y a invertir, y por supuesto, si alguna vez volvemos a endeudarnos, a pagar.
- Una vez que los pasivos están controlados, tenemos que aprender a incrementar nuestros activos.
- Finalmente, elaborar un plan B e incluso un plan C. Es el momento de pensar en un plan de pensiones, un seguro de vida y de accidente…